非課税の「箱」には、早く入れるほど有利です。 だから私は、最短で埋める道を選びました。
2024年（令和6年）1月、日本の投資の歴史を塗り替える「新NISA」がついに幕を開けました。
私はこの日のために温存してきた資金と情熱を、すべて「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」一本に注ぎ込む決断をしました。
この記事の要点
- 非課税枠1,800万円を、最短の5年で埋める方針を立てた
- ペイオフ対策で分散していた定期預金を順次解約し、投資へ回した
- SBI証券で月30万円（つみたて投資枠10万＋成長投資枠20万）を全自動化
- 楽天証券の特定口座でも月5万円を継続。合計月35万円
- カードは2枚使い分けつつ、引き落とし口座は給与口座1つに集約
なぜ「5年」なのか｜1,800万円の最短ルート
新NISAの枠の設計を見たとき、私はある事実に気づきました。
| 枠 | 年間の上限 | 5年分 | 生涯の上限 |
|---|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 | 600万円 | 600万円 |
| 成長投資枠 | 240万円 | 1,200万円 | 1,200万円 |
| 合計 | 360万円 | 1,800万円 | 1,800万円 |
年間の上限360万円を5年続けると、ちょうど生涯枠の1,800万円に届きます。 しかも成長投資枠の1,200万円という上限にも、5年でぴったり収まる設計です。
つまり月10万円と月20万円という私の配分は、最短で埋めるための唯一の組み合わせでした。
※記載の制度内容は2024年に始まった新NISAについてのものです。最新の内容は金融庁の公式サイトでご確認ください。
1.「守りの現金」を「攻めの資産」へ
これまでの私は、万が一の銀行破綻に備える「ペイオフ対策」として、地方銀行や郵便局に定期預金を分散して預けていました。しかし、新NISAの破格の条件を前に、考えを改めました。
- 戦略：眠っていた定期預金を順次解約し、5年間で1,800万円の非課税枠を最速で埋め切る
- 狙い：複利の効果を最大化するため、できるだけ早く、できるだけ大きな金額を非課税の「箱」に移す
これは、資産の性格を「守り」から「攻め」へ動かす決断でもありました。 第22回で固めた守りの土台があったからこそ踏み切れましたが、現金のクッションを薄くする判断でもあることは、書き添えておきます。
2. SBI証券：月30万円、年360万円の全自動ルート
SBI証券では、地方銀行からの資金移動を住信SBIネット銀行（現：ドコモSMBTネット銀行）の機能を駆使して完全自動化しました。
| 順番 | 仕組み |
|---|---|
| 1 | 定額自動入金：地方銀行から住信SBIネット銀行へ、毎月25万円を自動で入金 |
| 2 | 定額自動振替：住信SBIネット銀行内で、代表口座からSBIハイブリッド預金へ自動で振り替え |
| 3 | 自動買付：ハイブリッド預金の残高はSBI証券の買付余力に自動反映され、そのまま買い付けに回る |
新NISA 30万円の内訳
| 枠 | 金額 | 資金の出どころ |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 月10万円 | 地方銀行の解約資金ルート |
| 成長投資枠 | 月15万円 | 地方銀行の解約資金ルート |
| 月5万円 | 三井住友カードでの決済（ポイント還元をフル取得） |
3. 楽天証券：特定口座での「ポイント二刀流」
新NISAの枠はSBI証券で使い切りますが、楽天証券での積み立ても並行して継続しました。
- 特定口座（月5万円）：楽天カードによる決済
カードは2枚、引き落とし口座は1つ
ここでこだわったのが、カード引き落とし口座の集約です。三井住友カードと楽天カード、どちらの引き落とし口座もメインバンク（給与口座）の三菱UFJ銀行に設定しました。
三菱UFJ銀行（給与振込口座）
├─ 三井住友カード ─→ 成長投資枠 5万円（SBI証券）
└─ 楽天カード ────→ 特定口座 5万円（楽天証券）
地方銀行（定期預金の解約資金）
└─ 定額自動入金 ─→ 住信SBIネット銀行 ─→ ハイブリッド預金 ─→ SBI証券 25万円投資信託購入時のポイントを両方のカードで満額受け取りつつ、家計管理上の出口は給与口座一つに集約させる。まさに「ポイ活」と「管理のシンプルさ」の究極の両立です。
第33回 月14万2千円の自動積立｜仕組みを作ってほったらかしの全体像で立てた「入口を一つに決める」という原則を、カードが2枚に増えても崩さなかった形になります。
新NISAの枠を早く埋めるときの3つの注意
最速を狙うなら、先に確かめておきたいことがあります。
- 生活防衛資金まで動かさない — 私は定期預金を解約しましたが、すべてではありません。 急に必要になるお金を投資に回すと、下がった局面で売らざるを得なくなります
- 年間の上限を月額に割り戻す — 360万円÷12か月＝30万円。枠を使い切るには、この金額を毎月用意できるかが前提です
- 早く埋めることが常に最適とは限らない — まとまった額を短期間で入れるほど、購入時期の偏りは大きくなります。非課税の恩恵と、時期を分散する効果を比べたうえでの判断でした
よくある質問
Q. 新NISAの1,800万円は最短で何年かかりますか？
年間の投資枠が360万円のため、最短で5年です。つみたて投資枠120万円と成長投資枠240万円を毎年使い切ると、5年でちょうど生涯枠に到達します。
Q. なぜ月10万円と月20万円という配分にしたのですか？
年間の上限（つみたて120万円・成長240万円）を12か月で割った金額だからです。この配分なら、成長投資枠の生涯上限1,200万円にも5年でぴったり収まります。
Q. 定期預金を解約して投資に回してよいのですか？
私は一部を解約しましたが、すべてではありません。 定期預金は値動きがない代わりに増えにくく、投資は逆です。どちらが良いかではなく、自分がどれだけの値動きに耐えられるかで決めるものだと思います。
Q. カードの引き落とし口座を分けなかったのはなぜですか？
資金の出口を1つにしたかったからです。カードが2枚になってもお金の流れは1本のままなので、家計の全体像が崩れません。ポイントは両方のカードで受け取れます。
まとめ：20年かけて、ここまで来た
地方銀行の定期預金を解約し、新NISAという「最強の盾と矛」を手に入れたこと。それは、20年前に50万円の投資信託をおっかなびっくり買った自分から、大きく成長した証でもありました。
「オルカン1本、月35万円（NISA30万＋特定5万）」。
この設定を完了させた時、私の投資人生における「資産形成マシーン」はついに完成したのだと、確かな手応えを感じました。
次回予告｜次回は、その数か月後に訪れた追い風の話です。クレカ積立の上限が倍になり、月45万円へとギアを上げた再編をお届けします。
※本記事は個人の経験に基づく内容であり、特定の金融商品・金融機関・クレジットカードを推奨するものではありません。記載のNISA制度の内容・サービス名・ポイント還元の条件は当時のもので、変更されることがあります。投資信託は価格変動により元本を割り込む可能性があり、短期間に大きな金額を投じるほど購入時期の偏りによる影響も大きくなります。制度の最新情報は金融庁および各社の公式サイトでご確認のうえ、投資の判断はご自身の責任でお願いいたします。
コメント