引き出しにくいことは、欠点ではありません。貯蓄においては最大の長所です。
これまでの記事で、ネット銀行や証券会社の銀行口座など、自ら動いて「金利」を追い求めるお話をしてきました。
しかし、その一方で、私の資産形成の背骨をずっと支え続けてくれた「静かな仕組み」がありました。それが、社会人ならではの特権、「財形貯蓄」です。
この記事の要点
- 1997年、月1万円で一般財形を開始。24年間で280万円に
- 2017年、財形年金を月2万円で開始。8年間で230万円に
- 財形の特徴は職場を通さないと引き出せないこと。この面倒くささが資産を守った
- 財形年金には合計550万円までの利子が非課税という利点がある
- 2021年と2025年にそれぞれ卒業。次の「増える場所」へ資金を移した
「財形貯蓄」とは｜面倒くささが武器になる仕組み
就職して3年目の1997年。「天引き貯金の王道」と言われる財形貯蓄を一度は試してみようと思い、郵便局（現在のゆうちょ銀行）で月1万円の積立を始めました。
財形貯蓄の最大の特徴は、「職場を通じた手続きが必要」という点です。
引き出す際にも職場を経由しなければならないという「面倒くささ」は、実は貯蓄においては最強のメリットになります。
「簡単に引き出せない」という心理的な壁が、知らぬ間にお金を守ってくれました。 2021年に終了するまで、24年間にわたってコツコツと積み上げた結果、気づけば280万円というまとまった資金が手元に残っていました。
第13回で書いた社内預金と同じく、これも「足元の制度」の一つです。天引きで入る前に引かれ、出すときには手間がかかる。 貯蓄装置として、これ以上の設計はなかなかありません。
「非課税」のメリットを狙った財形年金
2017年からは、さらなる老後への備えとして三菱UFJ銀行で「財形年金」の積立も開始しました。
財形年金（および住宅財形）の大きな魅力は、「合計550万円までの利子が非課税」になることです。
「少しでも有利に、かつ確実に」という思いから、こちらは毎月2万円を積み立ててきましたが、ここで私は大きな決断を下すことになります。
28年間の記録
| 一般財形 | 財形年金 | |
|---|---|---|
| 期間 | 1997〜2021年（24年） | 2017〜2025年（8年） |
| 預け先 | 郵便局（現：ゆうちょ銀行） | 三菱UFJ銀行 |
| 毎月の積立 | 1万円 | 2万円 |
| 到達額 | 280万円 | 230万円 |
| 卒業後の行き先 | 定期貯金として守りの資金に | 将来の投資用資金としてスタンバイ |
王道を卒業し、より「増える場所」へ
24年続けた一般財形を2021年に、そして8年続けた財形年金の積立を2025年に終了しました。その理由は、時代の変化とともに私の運用方針が進化したからです。
- 一般財形の卒業：より老後資金に特化した「財形年金」へ重点を置くため
- 財形年金の卒業：昨今の投資リターンと比較した際、預金利息の低さが気になり始めたため
24年かけて積み上げた一般財形の280万円は、そのまま定期貯金として守りの資金に。そして、8年間で積み上げた財形年金の230万円は、将来の投資用資金としてスタンバイさせることにしました。
卒業は失敗ではありません。 第17回で積立額を上下させたのと同じで、状況が変われば仕組みも変えてよいのです。
「不自由さ」を味方につける、初心者への教え
財形貯蓄は、今の低金利時代においては「増やす」ためのツールとしては少し物足りないかもしれません。
しかし、私が四半世紀にわたって実感したのは、「仕組み化してしまえば、意思の力はいらない」という真実です。
職場のデスクで書類を書き、会社を通じて積み立てる。その「少しの手間」が、数十年後に数百万円という大きな果実となって返ってきました。
これから資産形成を始める方にとって、いつでも引き出せるネット銀行だけでなく、あえて「引き出すのが面倒な」財形貯蓄を最初の土台にするのは、非常に賢い戦略です。
王道をしっかり歩んだからこそ、私は自信を持って次の「投資」というステップへ進むことができました。
これから始める人へ、財形貯蓄の使いどころ3つ
28年使ってきて、向いている場面ははっきりしていると感じます。
- 「貯まらない」と悩んでいる人の最初の1本に — 意思の力を試される場面がありません。引き出しにくさを、あえて選ぶという発想です
- 絶対に手をつけたくない資金を置く場所として — 私の場合は老後資金でした。目的が遠いほど、この不自由さが効きます
- 投資と並行させる土台として — 増やす部分は別に持ち、崩さない部分を財形が守る。この役割分担が長く続ける秘訣でした
よくある質問
Q. 財形貯蓄とはどのような制度ですか？
勤務先を通じて給与から天引きで積み立てる制度です。一般財形のほか、住宅財形、財形年金といった種類があります。引き出す際にも職場を経由する必要があるため、簡単には手をつけられません。
Q. 財形年金の非課税とはどういうことですか？
財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄について、一定の限度額まで利子等が非課税になる仕組みです。私が積み立てていた際の案内では合計550万円まででした。制度の詳細や限度額は種類・契約形態によって異なるため、勤務先や金融機関にご確認ください。
Q. 財形貯蓄はやめてもよいのでしょうか？
私は24年続けた一般財形を2021年に、財形年金を2025年に終了しました。運用方針が変われば、預け先を変えるのは自然なことです。積み上がった資金は残るので、やめたからといって成果が消えるわけではありません。
Q. ネット銀行があるのに、あえて財形を使う意味はありますか？
あります。ネット銀行は便利ですが、便利ということは引き出しやすいということでもあります。手をつけたくない資金には、あえて不便な置き場所を選ぶ価値があります。
まとめ：不便だから、28年続いた
金利が高かったから続いたのではありません。手続きが面倒で、簡単に引き出せなかったから続いたのです。
その不便さが28年かけて残してくれた資金は、いま守りの現金と、次の投資への準備金になっています。
次回予告｜次回は、うまくいった話ばかりではないという告白です。1ドル87円のときに100万円を投じた外貨預金、私の黒歴史についてお届けします。
※本記事は個人の経験に基づく内容であり、特定の制度や金融商品を推奨するものではありません。財形貯蓄の種類・非課税限度額・利用条件は制度改正や勤務先の規程によって異なります。利用にあたっては勤務先または金融機関にご確認ください。
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